11月1日起交通銀行將調整提前還款補償金收費標準

雖然這則消息只保留了短短的一天即被交通銀行自行刪除，但全社會對交通銀行就個人按揭貸款、個人線上抵押貸款收取提前還貸補償金反響強烈：質疑之聲、反對之聲也是不絕于耳。

所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。提前還款補償金目前在一些商業銀行個人按揭房貸中普遍存在，在貸款合同之中也多有表述，是對貸款人提前還款收取的違約金。對個人按揭房貸和線上個人抵押貸收取補償金(違約金)在其他一些國家商業銀行也有存在，也可以說這是一種國際通行的做法。

那么，商業銀行對提前償還個人房貸、個人線上抵押貸收取補償金的政策是否科學合理、是否應該?

從營造社會守信角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應該。目前個人貸款與銀行都是簽訂了合同的，通常都是在約定的還款日之前償還貸款，才不算貸款違約;而如果超過了還款期限償還貸款或還沒有償還貸款，銀行就會視同貸款者違約，要收取罰金。所以，從契約精神來說，提前還貸是貸款人注重個人聲譽、確保個人征信沒有不良記錄的表現，對于這種提前還貸行為，從一般社會意義上說，銀行應該鼓勵甚至是獎勵而不是收取補償金;如果向提前還貸者收取補償金，則是一種懲罰，也是一種獎罰不分的行為。而這種懲罰的后果則必然會使貸款人產生一種錯覺，今后房貸還款可以拖延甚至是違約不還，這對全社會將起到一種什么樣的還貸導向，當然不言自明。所以，銀行向提前償還房貸、個人線上貸的貸款人收取補償金，無疑是因小失大，在鼓勵貸款人故意爽約，這顯然與樹立全社會的誠實信貸理念是格格不入的。

從肩負社會責任角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應該。在中國的商業銀行雖然是企業，追求銀行經營利潤，但同時也要承擔一定的社會責任，制定普惠金融政策，向社會金融弱勢群體予以金融支持，都是商業銀行義不容辭的責任。如果忽視了社會責任只顧自身經營利益，這樣的商業銀行也無法行穩致遠，最終會被廣大民眾所拋棄。

目前來看，償還房貸、個人線上抵押貸的人也都是社會普通大眾，在這幾年疫情肆虐之下，不少中小微實體企業關門破產，社會失業率上升，不少民眾收入減少;再加上這種低迷的經濟局勢，各種投資前景暗淡，這一切都讓廣大民眾對未來經濟前景的不確定性產生廣泛的擔憂，有錢不敢消費、有錢不敢投資幾乎成了一種社會共性，提前償還房貸和個人線上抵押貸也正是處于這樣一種無奈的經濟形勢之下才啟動的，對于提前還貸民眾的心態，銀行必須了然于胸，不能無視目前普通民眾面臨的困境與種種擔憂的心態;唯有這樣，推出的相關金融政策才能符合民意，不傷害民益，更不會遭到民眾的質疑甚至是反對。(莫開偉)

關鍵詞： 交通銀行 提前還款補償金 個人按揭類貸款 個人線上抵押貸