在三孩時代 生育消費貸究竟是否具備可行性？

最近一則有關中國銀行江西省分行將推出“生育消費貸款”的消息流傳開來，盡管該行后續澄清表示“目前尚處在方案評議階段”，但是關于生育消費貸的討論已經展開。生育消費貸到底是什么?它是一種消費貸的宣傳噱頭還是確有市場需求?在三孩時代，生育消費貸究竟是否具備可行性，又能發揮多大的作用?

本質仍屬消費貸

5月31日，中共中央政治局審議《關于優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》，提出實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施。6月3日前后，中國銀行江西省分行推出生育消費貸相關信息，其中包括“貸款用于生育所需消費開支，貸款金額一胎最高貸款10萬元，二胎最高20萬元，三胎最高30萬元”。從時間節點來看，該“尚在研究評估”中的生育消費貸顯然是對剛出臺的三孩政策的“聞風而動”，而隨后，該行江西省分行辦公室負責人在接受媒體采訪時也表示，該產品是為落實國家關于進一步優化生育政策配套支持措施的要求，針對特定客群，對原有產品的適當設計。

“生育消費貸本質上仍舊是消費貸，其可行性是毫無疑問的。”經濟學家宋清輝在接受中國商報記者采訪時表示，生育消費貸并不是新鮮事物，此前一些銀行也推出過類似的消費類貸款，如郵儲銀行和旗下中郵消金早在2018年就發布了全國首款針對“有孩家庭”的消費金融產品“二胎貸”。

“這次中國銀行江西省分行推行的生育消費貸響應了國家的三胎政策，目標人群也更加精準而已。在這個時點推出這項‘三胎貸’業務，很容易讓人誤解為是放開三胎的兜底配套政策，但我認為借熱點進行營銷的可能性更大一些，公眾不必大驚小怪。”宋清輝表示。

生育消費貸效果存疑

全聯并購公會信用管理專委會專家安光勇認為，生育消費貸的初衷和想法很好，但對其實際效應存疑。“是否生育及生育幾胎，是據家庭的經濟收入水平而定的，為生育而貸款并非主流的選擇。而且生育消費貸既然作為貸款，從經濟角度出發，就一定要考慮回報周期與回報率。對于回報率，國人普遍存在‘養兒防老’的思維。但從生到育直至孩子長大成人，回報周期較為漫長，因此生育消費貸有可能會引發育齡群體‘生育是負擔’的想法。”安光勇表示。

“生育消費貸可能不會太受歡迎，現在的許多育齡青年自發自覺地晚婚晚育，也不乏有不婚不育的。在這種背景下，單純推出生育消費貸恐怕難以獲得他們的積極響應。” 中國豪宅研究院院長朱曉紅也對中國商報記者如此表示。

數據寶研究院院長李可順則認為，生育消費貸能夠在一定程度解決有意愿生育的家庭短期資金不足的痛點。但他同時表示，由于生育與普通的消費品不同，孩子出生后，家庭支出會持續增加，勢必加重還款壓力。由此來看，生育消費貸對一胎“剛需家庭”更為有效。

消費貸外還需配套兜底措施

中央政治局會議強調，生育政策要與經濟社會政策配套銜接，要完善生育休假與生育保險制度，加強稅收、住房等支持政策。中國人民大學助理教授王鵬認為，生育消費貸應相關方針政策而動，整體思路并無問題。相關機構提供這一服務會有一定的市場。

“但與此同時，還應認識到，對于存在資金壓力的生育家庭而言，除生育消費貸之外，還需要一系列的配套兜底措施。從具體操作層面來說，如何認定和認領、如何界定生育消費貸的利率等問題，都需要首先明確。”王鵬對中國商報記者表示。

宋清輝也表示，三胎政策落地，在金融領域還需更多的相關配套政策。鼓勵生育要有看得見、享實惠的舉措落地，使生育和養育不再成為當前生育適齡人群的壓力，才有希望再掀起一波嬰兒潮。

“為鼓勵育齡家庭生育多孩，還應當從社會的持續性補貼、降低普通三胎家庭稅收、改善教育環境等方面入手，降低生育成本，保障三胎家庭的生活水平。”李可順說道。(記者 王彤旭 李孟)

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