“惠民保”亂象迎來監管部門注意 銀保監會明確明確“十不得”

2020年，保險業“頂流”非惠民保莫屬。憑借低門檻、低保費、高保額等優勢，突然席卷全國，在地方政府的加持之下，近100款“惠民保”產品在179個城市落地開花，參保人數超4000萬人，保費收入超50億元。

隨著惠民保的持續火爆，不少公司為搶占市場，甚至不惜大打價格戰。各地“惠民保”一年的投保價格最低是19元，49元、59元、69元這樣的費率段居多，高者在160元至200元之間。另外，一些城市出現不同險企推出的多個惠民保項目，甚至有冒用政府名義進行虛假宣傳的亂象。

而這些亂象也終于迎來監管部門的注意。

6月2日，銀保監會發布《中國銀保監會辦公廳關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》(下稱《通知》)，規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務開展。

城市定制型商業醫療保險業務所言正是惠民保。與2020年11月銀保監會下發的征求意見稿相比，本次下發的《通知》并未有太大的改動。

銀保監會有關部門負責人表示，目前大多數惠民保項目剛啟動，業務模式、保障責任、費率水平、增值服務等仍在探索之中，但也存在一些問題。

據其介紹，一是部分地區保障方案數據基礎不足、缺乏風險測算，并未結合當地經濟發展、醫療費用水平、基本醫保政策、投保規模等基本要素，也未充分利用既往醫保數據進行精算定價。二是定制醫療保險業務受眾廣，要求承保公司具有完善的信息系統建設，能夠實現與醫保系統對接并完成一站式結算，同時對線下客戶咨詢、理賠等服務能力也有較高要求。目前部分承保公司業務經驗、風控能力不足，服務水平參差不齊，可持續服務能力不強。

從《通知》內容來看，監管部門對險企開展惠民保業務提出了四點要求。具體而言，一是保險公司按照商業保險經營規律和市場化原則，科學合理制定保障方案。二是壓實主體責任。總公司對開展定制醫療保險業務負管理責任，須審核保障方案和承保產品，加強統一管理，規范業務流程，完善內部問責機制。三是明確監管要求。加大日常監管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行為重點查處，維護市場秩序，保障業務平穩運行。四是加強行業自律。鼓勵行業協會發揮自律組織作用，積極參與屬地保障方案擬定，探索建立定制醫療保險服務規范，搭建行業交流平臺。

同時，監管部門還明確了“十不得”：保障方案不得缺乏必要的數據基礎;不得未按規定使用備案產品或未及時報告保障方案;不得參與惡意壓價競爭或承保價格低于成本;不得違規支付手續費、經紀費或其他費用;不得夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者;不得拖賠惜賠;不得冒用政府名義進行虛假宣傳;合同期間內不得單方中途退出;不得泄露或違法使用消費者信息;不得有其他違法違規行為等。

針對“一城多保”現象，銀保監會負責人稱，城市定制型醫療保險的地域特征很強，目前確實出現一城多個項目的情況，應該堅持“一城一策”的原則，保障方案應體現地域特征，基于當地經濟發展水平、基本醫保和大病保險等有關數據，契合當地群眾實際醫療保障需求。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在談及惠民保的發展背景時，曾向本報記者總結了四點，包括居民醫療費用中自付部分仍然很高，因病致貧返貧、擔心得病而不敢消費的現象常見;各城市在打造自身的吸引力，而醫保是一項重要的公共服務;醫保部門積極為居民提升保障水平，改進服務;保險公司的百萬醫療險發展較好，但面臨獲客費用高、賠付率高、有些產品設計不貼近民眾需求、未考慮地區差異的難題。“惠民保結合了城市政府信譽、多部門資源和商業保險技術，提升了城市居民的醫保保障程度。”

但他也指出，新產品新模式在快速發展前期一般會有些亂，這是由于創新約束不明確、參與者偏向樂觀、配套措施在形成中等。不過，隨著惠民保在各地快速推進，其業務形式、價值、風險構成等均較為清晰了，監管部門出臺規范是為了及時提示各類風險、明確監管態度，促進惠民保將好事辦好、長期辦好。(吳敏)

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