互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展整體趨于規(guī)范、健康 但仍有個(gè)別企業(yè)“越線”

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)自今年2月實(shí)施以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展整體趨于規(guī)范、健康，但仍有個(gè)別企業(yè)“越線”。

近日，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者就在微信關(guān)注到一家名為“薄荷保”的平臺(tái)，其自稱是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，其向記者推送消息稱，“在這里，我們會(huì)幫你找到專業(yè)的好顧問，為你提供一對(duì)一保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，幫你解決從懂、到買、到賠的所有保險(xiǎn)問題。”

為進(jìn)一步驗(yàn)證上述消息是否屬實(shí)，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者點(diǎn)擊薄荷保的微信公眾平臺(tái)上的“方案定制”按鈕，發(fā)現(xiàn)其自稱“薄荷保的服務(wù)內(nèi)容”包含6項(xiàng)：已有保單整理、產(chǎn)品咨詢分析、保障方案定制、核保投保協(xié)助、保單智能托管、全程理賠協(xié)助。

薄荷保微信公眾平臺(tái)截圖 圖片來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)

中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者在天眼查搜索北京車薄荷科技有限公司亦顯示，該項(xiàng)目品牌為“薄荷保”，同時(shí)簡介為“薄荷保推薦的產(chǎn)品主要為壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，以小額產(chǎn)品為主，方便用戶在線上完成購買決策。產(chǎn)品提供商包括保險(xiǎn)公司直銷、保險(xiǎn)中介平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭定制等十幾個(gè)不同渠道，以提供更豐富的選擇。薄荷保并不以銷售為導(dǎo)向，而是立足于提供全面、專業(yè)、客觀、中立的咨詢推薦服務(wù)，以用戶利益為先，有時(shí)甚至?xí)鶕?jù)客戶情況推薦到支付寶或微信渠道購買。”

天眼查北京車薄荷科技有限公司搜索結(jié)果截圖 圖片來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)

據(jù)《辦法》規(guī)定，非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：(一)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)。(二)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)。(三)為投保人設(shè)計(jì)投保方案。(四)代辦投保手續(xù)。(五)代收保費(fèi)。

那么，“薄荷保”究竟是否屬于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)?針對(duì)該問題，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者向薄荷保法人代表進(jìn)行了核實(shí)，其確認(rèn)“薄荷保”或“車薄荷”并無保險(xiǎn)專業(yè)中介牌照。

他補(bǔ)充表示，薄荷保并未持牌，但是合規(guī)的，薄荷保并未設(shè)置任何銷售崗位，也不直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、方案定制等是具備資質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)者的行為。薄荷保為科技公司，僅提供第三方技術(shù)與信息服務(wù)。且他表示，薄荷保平臺(tái)強(qiáng)調(diào)的是優(yōu)秀個(gè)人(專業(yè)保險(xiǎn)顧問)，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品、方案，這是公司最核心的定位。

對(duì)于上述解釋，北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤律師、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表達(dá)了不同意見。

郭玉濤律師表示，《辦法》第五條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并能夠自主完成投保行為的，適用本辦法。提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)本身，是不是就是一種提供保險(xiǎn)服務(wù)的行為?還是說必須以消費(fèi)者能夠自主完成投保行為為要件?即必須是提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)、且必須消費(fèi)者因此而完成投保行為?這個(gè)可能存在爭議。根據(jù)《辦法》第二條規(guī)定，本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。從第二條規(guī)定看，只要提供保險(xiǎn)服務(wù)就是經(jīng)營活動(dòng)，不以消費(fèi)者能不能直接買保險(xiǎn)為要件，從這個(gè)意義看，傾向于認(rèn)為，這種經(jīng)紀(jì)服務(wù)即屬一種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營。

宋清輝對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者分析表示，在《辦法》實(shí)施后，行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、方案制定，是需要持有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)牌照的，這種操作模式顯然不合規(guī)。

銀保監(jiān)會(huì)起草《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》并向社會(huì)公開征求意見時(shí)，對(duì)于非持牌機(jī)構(gòu)打擦邊球，提供比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、試算保費(fèi)、報(bào)價(jià)比價(jià)等服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)中介部相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，此類非持牌機(jī)構(gòu)從事持牌機(jī)構(gòu)的行為，屬于非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》應(yīng)予以處罰。

中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)未來將持續(xù)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。