再談香港保險

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大家好，我系浪浪。

自從跟香港恢復通關之后，隨著一波旅游熱，各大媒體平臺又出現了香港保險的宣傳。

(資料圖片僅供參考)

這個時候我就笑了，建議大家查一下宣傳人的定位，如果是在內地的話，可以直接舉報違法宣傳。

不過港真，一個中產家庭如果考慮買保險，或多或少都有想過香港保險。

香港保險是中國保險史上輝煌一時的存在，在2010年到2019年間，曾經有無數中產專程打飛的到香港，只為了買入一份香港保單。

而當時香港保險之所以這么火，最主要的原因就是對比之下，內地保險做的太差了，這個得認。

當時內地保險，確實是在性價比方面被香港保險吊打，如果你讓我來選，我也肯定買香港保險。

但在經過了十多年的發(fā)展之后，到了今天，我可以很確定地說，內地保險才是最卷的。

在過去，香港保險最大的優(yōu)勢有三個，一個是產品帶分紅功能，具有理財屬性。

第二個是重疾險的價格會比內地更便宜。

第三個呢，就是當時沒那么嚴，香港保險還能幫助部分資產跑酷... 這個我們就不說了，現在也做不到了。

那么在高收益+低價格的產品優(yōu)勢下，當時很多人就會選擇購買香港保險，掀起了一股香港投保熱。

當然了，主要也是那時候買香港保險比較方便，在內地也可以簽單。

但現在不行了，按照監(jiān)管規(guī)定，在內地宣傳or銷售香港保險，屬于違法行為。

同時法律也規(guī)定，香港保險的簽單地必須是在中國香港，才能受到法律保護。

那么也就是說，如果你想買香港保險，首先人要去到香港現場簽單，而且必須還要有一個香港銀行賬戶，每年置換一筆外幣放在賬戶里等待扣款。

而且香港保險是美元保單，劃不劃算也要考慮到每年的匯率，像現在的情況下，去買香港保險就比較不劃算了。

不過即便這么麻煩，購買成本這么高，每年的保費還不穩(wěn)定，為什么還有很多人不辭萬里到香港投保呢？

難道是為了裝X嗎？

那... 其實主要是為了分紅功能。

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香港的保險產品大多數都帶有分紅功能，即使是重疾險也一樣，保險公司會根據每年的投資情況，來給客戶派發(fā)分紅。

那么對于儲蓄險來說，這個分紅就相當于是保單的收益了。

而對于重疾險來說，這個分紅就會體現在保額的增長上，比如你買50萬的重疾險保額，在10年之后可能就會變?yōu)?0萬保額，相當于保單具有一定的抗通脹作用。

但是有分紅不是重點，內地保險也有很多帶有分紅功能的產品，為啥香港保險的分紅就比較香呢？

因為收益比較高。

內地保險公司按照監(jiān)管規(guī)定，大部分保費只能投資于一些穩(wěn)健的固收資產，比如存款、國債。

而香港保險公司就比較靈活自由，可以配置全球資產，主要投資于海外的股票和債券市場。

那么過去美股是一個長牛的走勢，所以保險公司過往取得的收益率也比較可觀。

比如香港保險展示的預期收益率，通常都有6~7%，看上去極具吸引力。

但是跟內地分紅險一樣，香港保險展示的預期收益率是“保證收益+非保證收益”的組合。

而香港保險的保證收益非常低，通常在0.5~1%之間，分紅的主要收益來源于非保證收益部分。

而非保證收益部分，就跟海外投資市場的情況掛鉤了。

市場行情好的時候，大家一起吃肉，市場行情不好的時候，大家抱著一起哭。

像去年香港很多保險公司都出現了投資收益率下滑，甚至是負收益的情況，就是因為受到美聯儲加息的影響，承受了股債資產收益下跌的沖擊。

比如友邦保險2022年的投資回報由2021年的127.48億美元變動至-151.56億美元，總投資收益率為-6.6%，較2021年同比下降11.4個百分點，凈投資收益率為3.8%。

當然了，保險公司的投資收益情況，并不會即刻體現在保單的分紅上，畢竟還要考慮到對新增保費的影響。

但長期來看，必然會影響到保單的分紅收益。

所以香港保險的分紅優(yōu)勢也比較特殊，由于其主要收益來源于非保證收益，所以在海外市場行情好的時候，它的收益率確實可以亂殺。

但是在市場行情不好的時候，它的收益率也會受到影響。

這點跟內地保險的區(qū)別還挺大的。

內地保險的主要優(yōu)勢是高保證收益率，比如長期保證收益可以高達3.5%。

那么在投資行情好的時候，內地保險公司也不會多分錢，可以賺到比較大的利差。

但是在投資行情差的時候，保險公司就要給客戶剛兌收益，會有較大的利差損風險，所以。

而隨著全球經濟開始走下坡路，整個市場的投資回報率也會越來越低，長期來看，我認為保證收益率會更加重要。

比如在90年代的時候，內地保險甚至有過保證收益能高達8%的產品，放到今天來看，就是YYDS，比香港保險演示的預期收益率還要高得多。

所以要不要為了分紅去買香港保險，我建議你大膽地想象未來，預測一下未來全球市場的回報率是在向上走，還是在向下走，然后再做一個判斷。

3

那么說完了分紅，再說說重疾險方面的區(qū)別。

前面說了，香港的重疾險大多帶有分紅功能，保額有每年增長的預期，這也是一個吸引內地居民投保的亮點。

而內地重疾險早期也有分紅，但是自從2003年之后監(jiān)管就不允許了，不過現有的部分重疾險也會有一些額外的保額。

那么對于分紅，我之前也提到過，這個分紅功能不是無米之炊，買的時候保險公司就加收了一定的保費，純重疾險會比帶分紅的重疾險要便宜很多。

相當于花錢買重疾險的同時，還花了一筆錢買理財，在預期收益率能達標的前提下，分紅確實很有吸引力，而在不達標的情況下，吸引力就一般般了。

所以說到底，還是要看保險公司未來的投資業(yè)績。

而在價格方面，理論上講，香港重疾險確實是有優(yōu)勢，因為香港當地居民的死亡率和重疾發(fā)生率，都會比內地的要低一些，從而使得產品的定價也低一些。

但如果是內地居民去香港投保的話，價格是會有所上浮的，比如直接加費25個點，所以其實內地居民也沒有占到便宜。

而之所以很多人說香港重疾險價格低，主要也是跟內地大保險公司的產品對比出來的，所以如果認準大保險公司的話，那么買香港保險確實要更劃算。

但如果不一定要選大保險公司，那我就會很驚喜地告訴你，內地保險在經過這幾年的內卷之后，很多重疾險的價格都比香港保險要便宜得多。

一句話，純重疾險的價格極致，還是得看內地保險。

而在產品本身的保障方面，香港保險跟內地保險的也有一些區(qū)別。

主要大的區(qū)別有3點：

1. 重疾定義有略微差別，賠付各有優(yōu)勢；

內地保險的重疾定義是由保險協會統一規(guī)定的，而香港保險的重疾定義則由保險公司自行決定。

不過保障的疾病大同小異，高發(fā)的重疾病種大家都覆蓋了。

而由于疾病定義不同，某些重疾的賠付寬松度也不一樣。

比如說香港保險的腦中風后遺癥賠付條件會更寬松，而內地保險的冠狀動脈手術賠付條件會更寬松。

具體可以看我這個表格：

總的來說，兩者的重疾定義寬松度大差不差，摳細節(jié)的話，香港保險會略勝一籌。

2. 香港保險的輕癥理賠會占用重疾保額，而內地保險則不會；

比如說同樣保額50萬，同樣輕癥理賠30%保額，那么香港重疾險在賠完15萬之后，重疾保額就只剩下35萬。

而內地重疾險在賠完15萬之后，重疾保額仍為50萬。

同時香港保險的輕癥賠付比例通常只有20%，而內地保險的輕中癥賠付比例在30-50%區(qū)間。

3. 香港保險是出險之后豁免12個月的保費，而內地保險則是豁免剩余的所有保費；

比如買了一份重疾險，理賠了輕癥，那么香港保險會免掉接下來一年的保費。

而內地保險會免掉接下來未交的所有保費。

如果從保障責任、保額賠付比例和價格的角度來PK，那么內地重疾險會比香港重疾險更有優(yōu)勢。

這主要也是因為內地重疾險不帶分紅，所以一直在卷產品本身的保障設計，還是那句話，純重疾險必須得看內地保險。

而除了產品本身的差異之外，我建議大家還要再關注一個點，就是內地保險和香港保險的監(jiān)管環(huán)境和法律的區(qū)別。

這個關系到將來發(fā)生理賠糾紛的時候，該怎么處理的問題。

我一直不太建議普通人跨境買保險，最大的一個原因就是維權成本太高了。

香港保險在健康告知方面，跟內地保險有比較大的區(qū)別。

內地保險的是有限告知，像一份健康問卷，問到的就要答，不問到的就不用答。

并且在買保險前，一般不用專門去體檢，能避免查出疾病被拒保的風險。

而香港保險的更類似于無限告知，一是詢問的非常寬泛，比如任何胸部或呼吸系統問題，其他呼吸器官問題、其他血液或血管疾病、任何消化系統問題等等這類開放式提問。

二是香港保險公司通常都會有體檢的要求，必須要去保險公司認可的醫(yī)院做體檢，體檢費用也是一筆支出，并且還會有查出某個疾病被拒保的風險。

所以買香港保險，除了要老老實實去體檢之外，還需要認真閱讀、確認好健康告知。

最好不要有疾病方面的隱瞞遺漏，不然一旦被拒賠，那基本不太可能爭取到賠款了。

我之前也分享過很多關于內地保險被拒賠之后，該怎么去爭取賠款的一些邏輯和方法。

比如說如果投保超過2年，除非有惡意騙保的證據，比如得了癌癥再去買保險，否則保險公司不得以不符合健康告知為由來拒賠。

如果投保未超過2年，除非有惡意騙保的證據，否則一般都可以通過協商獲得保險公司的通融賠付。

這個在中國裁決文書網上有相當多的案例，我自己也經手過好幾起類似的案件，最終都爭取到了賠款。

而在法律環(huán)境這塊，關于內地保險的理賠糾紛，法院會更站在弱勢的投保人這邊，偏向于對保險公司施壓。

并且，內地保險公司也比較喜歡做一些維護公關形象的理賠，比如你只要橫幅一拉，媒體一采訪，保險公司馬上就來找你協商理賠了。

但在中國香港，如果不符合健康告知投保，會被認為是違反了最大誠信原則，法院一般會站在保險公司這邊，被拒賠之后通常是沒有商量余地的。

而如果想跟香港保險公司打官司，香港的律師費也不是普通人能承擔得起的，很有可能一場官司打下來，不僅爭取不到理賠款，還多賠了一份理賠款進去。

所以總的來講，我不建議普通人去買香港保險，一方面是內地保險跟香港保險的產品差異其實并不大，大家各有千秋，而且買香港保險的成本真的不低。

另一方面是幾乎沒辦法維權，容錯率極低，一旦被銷售誤導或者自己忽略告知了某項疾病，將來就原地爆炸了。

那什么人適合香港保險呢？

有海外資產配置需求的、將來有海外生活計劃的，那么香港保險就非常值得考慮。

除此之外，我不建議亂折騰，費事。

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