重疾險在改革中重構產品體系 瞄準兩個未來增長空間

2021年以來，新版重疾定義正式落地，整個重疾險市場同步進行著調整革新。借助重疾定義修訂契機，多家公司重構產品體系，通過提升保障、定制化產品、附加健康管理服務等方式實現產品升級。

業內人士認為，變革過程中，重疾險保費呈現一定波動，但經歷轉型、變革后，未來這一險種的發展依然可期。

及時修訂重疾定義

2021年，重疾險市場經歷了一次大變革，舊重疾定義產品全部下架，新定義的產品陸續上線。

據了解，隨著醫學臨床診斷標準和診斷技術的不斷發展和革新，舊重疾定義的部分內容已不能滿足當前行業發展和消費者需求，亟待進一步修訂和完善。

2018年6月，銀保監會指導中國保險行業協會(以下簡稱“保險業協會”)啟動重疾定義修訂工作。2020年3月和6月，新版重疾定義分別向業內和社會公開征求意見。2020年10月，銀保監會指導保險業協會召開重疾定義專家評審會，邀請醫學、法律、保險專業人士，以及衛生健康委相關人員對重疾定義進行專家評審。在此基礎上，銀保監會組織保險業協會于2020年11月5日召開新聞通氣會，正式發布新版重疾定義。

“2021年2月，新版重疾定義正式落地實施，更好地適應了醫學進展，也更有利于保護消費者合法權益。”業內人士表示。

《中國銀行保險報》記者從銀保監會獲悉，下一步，銀保監會擬研究在保險業協會下建立重疾定義長效工作機制，邀請部分業內外專家組成重疾定義專家委員會，定期回顧重疾定義實施情況，按照“小步快跑”的方式及時修訂重疾定義，研究制定重疾理賠指南，為相關問題提供專業咨詢意見。

新舊切換間重構產品體系

重疾新舊定義切換以及客戶需求的變化，對重疾險產品創新提出了更高要求。對此，保險公司均重構產品體系，以期激發消費者的有效需求。

例如，平安人壽借助重疾定義修訂契機，推出符合不同客戶需求的新產品，同時提供覆蓋健康、亞健康、慢病和疾病四大健康服務場景的管理方案。據了解，該公司提供的健康服務自2021年2月推出，年內歷經兩次迭代升級，截至2021年末，已覆蓋重疾險新老客戶超2000萬人。

友邦保險推出規模化定制重疾險新方向，以營銷員團隊為客戶打造具有針對性的定制化解決方案，力求為每一個保障需求細心打磨，推動重疾險千人千面的模塊化發展。

“隨著重疾險產品越來越成熟，保障責任也越來越豐富，產品設計也越來越復雜。一份老版本的重疾險保單一般有20-30頁，新產品保單大多都在30-40頁之間。”復旦大學風險管理與保險學系主任許閑在接受記者采訪時表示。

據了解，重疾險特定疾病的額外給付責任正在成為保險公司競爭的著力點之一。保險公司傾向于強調高發疾病的高額賠付，激發消費者對重疾險的需求。例如，針對某一疾病之前賠付100%，現在賠付120%。

此外，保險賠付責任不斷豐富。例如，除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外，有些重疾險還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責任。

瞄準兩個未來增長空間

不過，從保費增速來看，近年來，重疾險的表現并不樂觀。數據顯示，2021年重疾險保費收入同比下滑6.7%，且新單保費下滑更為嚴重。

許閑稱，2021年重疾險最直觀的市場表現就是先漲后跌。這主要有三方面的原因：一是年初重疾定義新舊切換過渡期內，保險公司“超賣”消耗了后期的正常銷售;二是疫情影響了消費者可支配收入對保險的投入;三是壽險業處于轉型的陣痛中，未對重疾險發展起到促進作用。

“2022年還是會維持這樣的狀況。”許閑認為，保險公司在這些挑戰下，不斷調整產品，調整有關服務，調整對消費者的認知，未來重疾險的發展依然可期。

從發展空間來看，一方面，應將家庭頂梁柱人群作為發力重點。我國重疾險保單數量已達3億張，但是，依然有很多家庭頂梁柱未配置重疾險。一個家庭頂梁柱生了大病，對家庭財務影響很大。

開源證券認為，重疾險能夠為客戶解決重大疾病所帶來的高額醫療費用并補償客戶因疾病發生所帶來的收入損失，理想終極情形應為承擔家庭責任或作為家庭收入貢獻主力的人群配置重疾險保障。

另一方面，應努力提高存量客戶保額。從各公司公布的2021年理賠數據來看，僅有幾家中小公司的重疾險件均理賠金額在20萬元以上，其余大部分公司的重疾險件均在10萬元以下。隨著重疾醫療費用逐年增長、通貨膨脹等因素，保額已經“縮水”了，重疾險的保額仍有較大缺口。(記者 朱艷霞)

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