銀保監會劍指互聯網保險亂象 消費者權益保障提上高位

近日，銀保監會發布了《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》(下簡稱《通知》)，將重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營等突出問題。深圳多位互聯網保險業內人士接受本報記者采訪時表示，互聯網保險平臺將積極響應監管要求，進一步在業務中嵌入合規理念制度，并全力做好消費者權益保護。

監管劍指行業痼疾

《通知》指出，按照“凈化市場環境”和“保護消費者合法權益”的要求，各保險機構要開展自查自糾，排查2020年以來的互聯網保險業務，拉網式梳理與互聯網平臺合作業務情況;要建立健全互聯網保險運行機制和合規管理體系，定期評價信息化系統安全性和有效性，將合規要求內嵌于業務操作流程。

記者發現，今年一季度有關互聯網保險平臺的監管處罰中，保險中介機構存在的亂象主要有協助保險公司虛掛中介業務，并向其返還中介費用;編制虛假的報告報表或未按規定報送;聘任不具備資格的人員;向消費者提供合同以外的利益和誤導銷售等。

例如，不少消費者在網上購買保險時，會看到不少類似“首月0元保費”“首月1元保費”等銷售話術，這些銷售方式其實是屬于變相誤導，會影響消費者對保險消費的嚴肅決策。

“平臺型面向消費者的公司更多體現在誘導銷售上，主要體現在跟消費者溝通時存在不實宣傳，沒有做好信息披露，投保告知不充分等，還有一些科技公司或是個人以自己的名義在做互聯網保險銷售并獲取收益。”深圳小雨傘保險經紀高級副總裁陳德濤表示，此次新規對亂象整治提出了更具體的要求，很具有指導意義，有利于行業持續健康有序發展。

一位深圳互聯網保險從業人士坦言，大部分保險中介機構仍然沒有找到自己的價值創造點。“這就造成幾個問題：一是少數中介成為保險公司的價值附庸，不得不為保險公司提供費用處理的通道;二是缺乏優秀人才，限制了中介機構的發展;三是競爭手段簡單，靠向消費者返還利益、誤導銷售等才能獲取業務。”

監管強化市場引導和管理

《通知》一出，多家上市互聯網保險機構股價隨之下跌。但中金研報指出，此次整治的主要目的是引導互聯網保險行業可持續發展，而非為了收縮行業長期規模。“不同于近期整治的部分行業，銀保監會對于互聯網保險一直都有相對明確且較為完善的監管框架，并且監管要求向來較為嚴格。”

事實上，互聯網保險仍被看作藍海，近年來業務發展駛入快車道。數據顯示，2011年-2020年互聯網保險總保費實現65%的復合增長率，2020年全行業共有146家保險公司經辦互聯網保險業務，全年實現保費2980億元，增長10%，到2030年互聯網保險市場規模有望接近3.3萬億元。

有行業觀察人士指出，監管部門強化市場引導和管理很有必要，但應避免“用力過猛”，讓成長中的互聯網保險行業失去活力。“多年來互聯網保險行業從粗放式逐步轉向精細化發展，監管也應逐步邁向精準化風險管控模式，鼓勵市場多元業態發展，給擁有科技實力、專業水平的機構更多探索發展空間。”

陳德濤認為，保險本身是金融業，核心是合規。平臺在經營保險業務的同時，要把合規的理念和制度建設嵌入到整個業務流程和人員制度建設當中。“盡管互聯網‘顛覆’的屬性和意識很濃，但為用戶提供保險保障是一種長期持續行為，互聯網保險應遵循保險經營的基本規律——弱需求。”

將消費者權益保護貫穿始終

對互聯網保險消費者而言，省時省力買到合適的產品，是他們在消費時最大的期望。但整個保險業仍然存在著不少“老問題”，例如產品服務周期長，專業性強，普通消費者對保險知識了解較少;理賠時不清楚理賠流程和申請手續，對保險條款不理解;保司審核流程長無人跟進、理賠爭議無人幫等。

又如，隨著互聯網保險消費人群不斷擴大，如今不少消費者具有多平臺、多險種投保多份保單的背景，他們在自主索賠或分渠道獨立索賠時，可能由于對多份保單責任綜合理解不全面、各家保司理賠政策不熟悉等原因，或將造成漏賠、少賠等現象。

因此，不少互聯網保險平臺都將消費者權益保障提上了高位，并貫穿于從前端到后臺的各個業務流程，例如銷售保險、理賠服務、投訴服務等。

“一方面要讓用戶看到想看到的一面，另一方面也要讓其了解需要謹慎對待的內容，比如責任免除、用戶承擔義務和可能影響到未來權益的部分，這些都要做好告知。這就要求行業從業者不能唯流量論，不能唯收益論，要以長期、專業的角度為用戶提供保險服務從而贏得認可。”陳德濤說。

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